Introducción
🔈 TL;DR: he decidido abrir a mi hijo 👶 una cuenta en Indexa Capital (afiliado) en perfil 10/10. Te lo digo ya por si realmente no te interesa saber mucho más del asunto. El resto del artículo será contar qué opciones había valorado y por qué he tomado esta opción.
A la hora de ahorrar para la siguiente generación hay varias decisiones que uno tiene que tomar. No hay ninguna solución perfecta y como siempre, yo te cuento mi película 📽️, que no es en ningún caso una recomendación de inversión.
¿A mi nombre o al suyo?
Ambas formas están bien y tienen sus ventajas y desventajas.
La opción más fácil sería abrir una cuenta a mi nombre y de mi pareja y ahorrar ahí en el instrumento que más nos guste y dentro de 18 o 20 años le hacemos una donación o lo que queramos. Obviamente mantienes todo el control, puedes gestionar esa parte de tu cartera a tu voluntad y retirar o cambiar de estrategia sin mayor problema. El problema vendrá al hacer la donación ya que tendrás que atenerte a la regulación que haya entonces.
La otra opción es abrir una cuenta a nombre del menor e ir aportando al instrumento que elijas. Técnicamente es también una donación, sólo que se hace muy poco a poco, cada mes vaya, y por muy poca cantidad. En España mientras las donaciones se mantengan por debajo de los 8.000€ al año los menores no tienen que presentar declaración de la Renta, ni los padres pierden su exención por descendientes. En la web de la Agencia Tributaria se puede consultar más detalle sobre los mínimos y limitaciones para la exención aquí y aquí. Cabe recordar que las deudas tributarias con hacienda prescriben a los cuatro años (art. 66 de la Ley General Tributaria).
Hemos decidido la segunda opción, tanto por ahorrarme el riesgo regulatorio de cómo será la tributación de la donación cuando sea mayor de edad, como por la confianza en que lo educaremos lo suficientemente bien como para que el hecho de recibir ese capital con 18 años no sea un problema. Vamos que contamos con que lo del cerdo de la imagen de arriba no se cumpla 😅.
¿Qué instrumento elegir?
Tengo bastante claro que para el horizonte temporal del que estamos hablando la renta variable es la mejor manera de invertir. De entre las diferentes maneras de hacerlo desde luego la inversión basada en índices parece la que más probabilidades tiene de funcionar bien, por lo que quedaría elegir si gestiono yo una cartera para él o me inclino por un gestor automatizado.
Bajando a productos concretos se me planteaban tres opciones:
- Hacer una cartera en MyInvestor (afiliado) con dos o tres fondos baratos y gestionar yo las compras, rebalanceos, etc. Por un lado el gusanillo me pedía hacer esto, pero fríamente, prefiero el gusanillo matarlo con otras cosas y optar por algo lo más pasivo posible.
- Abrir una cuenta en el gestor automatizado de MyInvestor, más concretamente la cartera Heavy Metal ya que es 100% Renta Variable. La mayor pega que me echa para atrás es que obligan a hacer aportaciones mínimas mensuales (150€ actualmente).
- Abrir una cuenta en el gestor automatizado de Indexa Capital, donde aparte de que no hay restricciones a cómo o cuándo hacer las aportaciones, veo principalmente dos inconvenientes: por un lado hay que hacer una aportación inicial de 3.000€ y por otro lado la cuenta de mayor riesgo tiene un 20% de renta fija.
La cuenta para menores de Indexa Capital
Mi decisión tras darle unas cuantas vueltas ha sido abrir una cuenta en Indexa Capital con el perfil 10/10, el mismo que tengo yo. Por un lado soy ya cliente suyo tanto de la cartera de fondos automatizada como del plan de pensiones y estoy contento con el funcionamiento de su servicio en general: la web y la app móvil van bien, las comunicaciones con ellos son siempre fluidas, las comisiones se aplican de forma muy transparente y la operativa no puede ser más sencilla. A decir verdad no entro casi en sus webs o la app porque con los correos que envían tras cada aportación tengo más que suficiente.
Por otro lado el hecho de que su cartera tenga algo de renta fija de primeras me echaba para atrás, pero luego pensándolo un poco mejor me di cuenta de que si en su momento ya consideré esa asignación de activos como correcta para mi objetivo a largo plazo, ¿por qué iba a ser distinto para el Petifoque, si el horizonte temporal es similar?
En cualquier caso obviamente esta decisión no está escrita en piedra y si dentro de unos años decido que el gestor automatizado no es la mejor manera de ahorrar para él, por supuesto que haremos el traspaso a donde consideremos oportuno.
🗣 Pequeña cuña publicitaria: si no estás en Indexa Capital y tras leerme te animas a invertir con ellos, puedes usar este enlace para ahorrarnos tú y yo las comisiones de gestión de hasta diez mil euros durante un año.
¿Y tú? ¿Has abierto un plan de ahorro para tus hijos?