Objetivo III: jubilación

¿Podría retirarme antes de los 67?

Contrafoque
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Objetivo III: jubilación

Vidar Nordli-Mathisen

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Pues nada, vistos los objetivos a muy corto y a medio plazo, toca entrar en terreno bastante especulativo. No sé tú, pero al menos para mí, cualquier plan a más de 10 años es casi ciencia ficción. Pero bueno, es mejor tener un objetivo, que no tener ninguno y en algún momento pensar ¿de qué sirve este esfuerzo mes a mes?.

El objetivo a largo plazo por antonomasia (más allá de decidir si te gusta 💀 o 🔥 cuando amoches) es jubilarse sin preocupaciones, con medios para poder dedicarte a la cría de caracoles, estudiar filología eslava, o ver obras all day long en el país de tu elección. Por otro lado, no hace falta que me extienda mucho en que la pensión del estado que nos va a quedar a los que estamos ahora rondando los 40 va a ser de risa 😢.

El tema de los planes de pensiones supongo que da para otras entradas de diario, pero de momento podemos dejarlo en que en mi opinión y para mi situación actual, son un vehículo interesante para ahorrar a largo plazo por las ventajas fiscales (a ver si no se las cargan), trasladando rendimientos del trabajo actuales a futuro donde mi tributación será menor o ninguna.

Ahora mismo tengo un plan de Indexa Capital con un perfil de tolerancia al riesgo alto, y que deberé ir bajando poco a poco conforme pasen los años. Mi objetivo principal para este ahorro es que sirva para prejubilarme unos años antes, es decir convertir ese plan en una renta, completa o complementada con el resto de la cartera. ¿Cuántos años antes? Pues ahora mismo ni idea, pero mi sensación es que en 18 o 20 años debería tener suficiente ahorro como para plantarme, cualquier cosa antes de eso ya me parecería un éxito.

Ya habrá tiempo para para planificar la jubilación, y no voy a entrar ahora a si podré acabar mi carrera profesional sin tener que trabajar a tiempo completo, pero veo dos escenarios:

  • Prejubilarme y vivir esos años antes de la jubilación oficial retirando de la cartera principalmente del PP, descapitalizando éste si no al completo, pues casi.

  • Prejubilarme pensando en mantener el PP más allá de cuando entre la pensión del estado, incluso tal vez hasta más allá de mi muerte1 y que se lo queden mis herederos (lo podrían usar para su propio plan de pensiones, o gastárselo en la tómbola, eso ya no será problema mío).

Supongo que va a depender por un lado del tamaño del resto de la cartera respecto al PP, ya que hay un máximo que puedo aportar anualmente al segundo, y por otro del encaje de bolillos de las retiradas entre los impuestos que se pagan por el plan de pensiones, que corresponden a rentas del trabajo, frente a los impuestos que se pagan en los fondos de inversión, que corresponden solo a los beneficios y sobre la renta del ahorro.

Aquí desde luego, y como buen objetivo a largo plazo, entran factores que no puedo controlar, principalmente creo el riesgo regulatorio con los planes de pensiones; en 20 años pueden cambiarnos las reglas del juego varias veces.

En fin, la verdad es que tengo todavía bastantes dudas sobre mi cartera a largo plazo, pero lo que tengo claro es que de momento los planes de pensiones me compensan, aunque la filosofía de inversión boglehead que lleva mi actual plan no esté exactamente alineada con lo que estoy pensando para el resto de la cartera. Lo bueno es que de momento los planes, como los fondos, se pueden traspasar, así que tenemos flexibilidad para seguir adaptando la estrategia a lo que el mercado ofrezca.

¿Y tú, te has planteado con algo de detalle tus planes a largo plazo? ¿Te planteas jubilarte antes de los 67? ¿O crees que los rollos estos de la libertad financiera son pajas mentales para milenials?


  1. vaya mal rollo que da escribir sobre tu propio deceso, Hulio. ↩︎